Atrasarse en el pago de alguna obligación financiera puede acarrear diversas complicaciones. En primer lugar, se desorganizará tu presupuesto, y deberás pagar más. Uno de los costos adicionales son los cobros extrajudiciales. Aprende a calcularlos, pero más importante, considera estas recomendaciones para poder evitarlos.

Probablemente todos tenemos alguna deuda que pagar, ya sea un crédito de consumo, hipotecario o automotriz, o quizás las cuotas de una o más tarjetas de crédito, entre un sinfín de opciones.

La primera recomendación que podemos darte es que seas prudente a la hora de contraer una deuda, teniendo en cuenta siempre tu capacidad de pago. Una vez asumidas las obligaciones, debes tener la disciplina necesaria para pagar a tiempo, manteniendo siempre tus cuentas en orden.

Pero si por algún motivo te atrasas y comienzan a realizarte cobros extrajudiciales, debes saber en qué consisten.

Los gastos de cobranza extrajudicial corresponden a lo que la empresa acreedora gastó realizando las gestiones para cobrarte la deuda impaga. Por ejemplo, mensajes, contactos telefónicos, cartas o visitas. El gasto por las gestiones de cobranza debe corresponder a lo efectivamente realizado por la empresa y solo te pueden cobrar por este ítem los topes máximos que establece la ley, de acuerdo a la siguiente escala:

• 9% respecto de deudas vencidas inferiores a 10 UF (alrededor de $287.000).
• 6% por la parte que se encuentre entre las 10 UF (alrededor de $287.000) y las 50 UF (alrededor de $1.435.000).
• 3% por la parte que exceda las 50 UF alrededor de $1.435.000).

Si te parece complicado, no te desanimes. El SERNAC creó una herramienta llamada Calculadora de Gastos de Cobranza Extrajudicial con la que podrás revisar si los cargos que se te están aplicando por concepto de “gastos de cobranza” corresponden a los máximos que establece la ley. Esta aplicación te permite además calcular los intereses moratorios para el período, que habitualmente representan el mayor costo en el caso de una deuda atrasada.

A más abundamiento sobre este tema debes saber que los gastos de cobranza extrajudicial solo pueden aplicarse una vez hayan transcurrido 20 días corridos desde que venció la fecha de pago de la deuda. También, y muy importante, que los gastos de cobranza extrajudicial solo se aplican sobre el valor de la cuota vencida y no sobre el total de la deuda.

Ahora bien, como decíamos al inicio, lo primordial es tomar todas las providencias para evitar tener que llegar a pagar gastos extrajudiciales. Para ello, en Sanodelucas te damos algunas  recomendaciones financieras:

1. Registra en detalle tus ingresos y tus gastos

Primero, toma nota de todos tus ingresos: estos son el dinero que tendrás a tu disposición durante el mes, como puede ser tu sueldo o ingresos si es que emites boletas. También considera rentas, pensiones o algún arriendo que puedas recibir, etc. En resumen, todo el dinero que esperes recibir recibir en ese período.

Hecho lo anterior, registra ahora tus gastos, que son las salidas o egresos de dinero resultantes de la adquisición de bienes o servicios, o de manera extraordinaria, de operaciones financieras o de otro tipo. Distingue aquellos gastos que son fijos, como cuentas de servicios básicos (tales como el agua, la luz, el gas, internet, etc.) y aquellos que son variables, como el vestuario, entretenimiento o vacaciones; e incluso los imprevistos, como los derivados de la compra de un repuesto para el auto que se descompuso o de remedios ante una enfermedad de algún miembro de la familia. Este tipo de gastos fluctúa en el tiempo.

2. Gasta menos de lo que ganas

Esto es básico para mantener una buena salud financiera en el largo plazo y los compromisos financieros bajo control. Para lograrlo, calcula todos tus ingresos y compáralos con todos tus gastos usando esta Plantilla de Presupuesto Mensual de Sanodelucas u otra de tu preferencia.

Si tus ingresos son mayores a tus gastos estás en buen pie para incluso ahorrar o invertir una parte de esos excedentes. Si son iguales, te recomendamos que busques la manera de reducir tus costos, ya que estás en una situación muy sensible frente a cualquier imprevisto o emergencia que pueda presentarse, y fácilmente podrías tener problemas para cumplir con algún compromiso financiero si las condiciones variaran. Finalmente, si tus costos son mayores que tus ingresos (sobre todo si es una situación que se repite mes a mes), preocúpate de reducirlos o busca nuevas formas de generar ingresos, de esta manera te irás organizando hasta conseguir nuevamente el equilibrio, gastando menos de lo que ganas.

3. Sé puntual al pagar tus deudas

Tener una deuda en sí mismo no es algo malo. Lo importante es que tus obligaciones sean proporcionales a tu capacidad de pago y que las mantengas bajo control. Si no quieres pagar intereses extra o caer en morosidad (con los correspondientes cobros extrajudiciales), procura pagar siempre tus cuentas en la fecha correspondiente. A modo de ejemplo, trata de pagar el total de la deuda facturada de tu tarjeta de crédito, evitando siempre que puedas pagar solo el monto mínimo.

Siguiendo estas recomendaciones podrás llevar tus cuentas de forma más ordenada y será difícil que se te pase el plazo de una cuenta, cuota o dividendo.

4. Conoce tus derechos

Si por cualquier motivo te encuentras con dificultades que te lleven a recibir una cobranza extrajudicial, no olvides que tienes los siguientes derechos:

• Al realizar acciones de cobranza extrajudicial las empresas acreedoras no pueden hostigar, ni informarles a terceras personas sobre tu deuda (como a tus familiares o a tu jefatura). Es decir, está prohibida cualquier conducta que afecte tu privacidad o tu situación laboral.
• Los llamados de cobranza solo pueden realizarse de lunes a sábado, entre las 08:00 y las 20:00 horas. Fuera de este horario es una infracción y puedes realizar un reclamo ante el SERNAC.

Esperamos que estos consejos financieros te ayuden a mantener controlados y al día tus compromisos económicos, y con ello, a lograr una buena salud financiera. Recuerda que, si eres financieramente ordenado, conseguirás con mayor facilidad tus objetivos.